当一个人面对大病风险的时候，都会对这场风险导致的损失提前做一个估算。但估算出来的数字跟实际损失相比会少算很多，为什么会发生这种情况？是因为大病导致的损失很像是海上漂浮的一座冰山，最容易被你发现的那一块并不是他的全部。
海平面上的医疗损失
那到底会有什么损失？我们来逐一分析一下。在大病带来的损失当中，最容易被你发现的是海平面以上的叫做手术治疗费，医院的花销，是你的一笔直接损失。手术治疗费在我国的平均成本是30万起，对于这笔30万的手术治疗费，老百姓会心中建立一种保障，这种保障就是我们想的医疗保障。我们建立医疗保障的目的是为了实现实报实销，很多人的医疗保障是不够的，为什么？因为他的医疗保障太单一了，过分依赖政府的医保。
政府的医保有什么风险？两个，一个是医保的报销比例，一个是医保的报销机制。所以我们的医疗保障应该有医保，但是不能只靠他，还需要加商保
海平面下的
收入+花费+人工+资产4大损失
除此之外，还有四项损失是被客户忽视的，来逐一提示一下。第1个被忽视的损失指的是收入，收入分为两个阶段，第一个阶段是治疗期间工作好，收入下降，工作差直接失业。第二个期间是再就业，一般收入比较低，一直维持到退休。所以收入带来的影响是从发病起直至终身，影响深远，必须要防。
第2个被忽视的损失指的是一笔花费，这个花费指的是营养费，营养费通常手术治疗费的两倍以上且不能省，因为省掉它容易导致身体虚弱，容易导致大病复发。
第3个被忽视的损失指的是人工，照顾病人是要有成本的，无论选择费人力还是费财力都有损失。
第4个损失是解决大病要花的钱肯定会动用你名下的资产，如果动的是银行的储蓄，那未来就少的是收益，如果动用了固定资产，那你就要被迫减价，上面一项损失30万，你都知道给自己建立一个保障去对冲一下，下面有四项损失，这四项潜在损失我们一点保障都没有肯定不行。
所以我们建议各位给这四项建立另一种保障，这种保障叫做康复保障，我们建立康复保障的目的是为了实现四个字：充分补偿。你要想让保险公司对你负责，你自己先对自己负责，做到不漏算不少算。当你把这个数字算出来，你把数字告诉我，我把数字变成我们公司的保额，再遇到风险你就不用担心了，因为医疗保障实报实销，康复保障充分，补偿除了承担身体上的病痛，经济上的所有损失由保险公司来买单，如果你觉得这种情况挺好的，那我们就用这种方法帮你做损失计算，并根据你的实际收入情况，为你定制适合的综合保障计划，当我们把这计划建立起来，再遇到风险就没有任何的担心！
这两天连续3个朋友咨询我，关于公司已经给他们买了商业保险，是否还需要再自行购买商业保险呢？现在，统一从以下3个方面回答：注意事项一：关于购买的额度问题这个是年我在做家乐福店长的时候，公司给我们购买的商业保险。在外企，我们的福利还是不错。但是，通过这个也可以看到，保障额度并不高。医疗险，每年门诊和住院报销额度是2万。
重疾险，理赔额度是8万元。
意外伤害，身故赔付10万元。
上表，是目前一些重大疾病的治疗费用，治疗费动辄三五十万。2万元的治疗费用根本就不够。这个是公司给门店唯一店长额外购买的商业保险，一般来说，公司给一般层级管理人员或者普通员工购买的商业保险就会更低了。所以，如果公司给你买了补充商业保险，去问一下HR，公司给你买的是什么类型的商业保险，意外？医疗？还是重疾？分别的额度是多少。毕竟公司给员工买商业保险，一方面是人文关怀，是给员工的一种福利。另一方面，是想转嫁部分的风险给保险公司。但是几万块的医疗险只能做一些简单的医疗处理，遇到重大疾病远远不够。注意事项二：一旦罹患疾病，后期购买医疗险会遇到问题现代的就业，已经是来去自由、鼓励斜杠的时代。多数人很难在一家公司终身就职，也就意味着离职以后，需要另外购买商业保险。这个时候如果身体已经出现一些疾病，医疗险就有可能出现免责、加费、延迟承保，甚至拒保的可能。这些都是我的客户投保遇到的问题，其中豁免承保是我自己的案例，因为年的一次手术，再买医疗险就出现了免责。（豁免：和既往病史相关身体部分造成的住院都不能进行报销）。保险是特殊商品，不是有钱就能买，还要看身体状况。身体好的时候购买，保费便宜，容易通过核保。注意事项三：生病卧床2年，公司有权开除员工如果发生风险，简单治疗十天半个月，可以向公司请病假。但万一罹患重大疾病，需要术后卧床病休，公司是否允许员工长期请假？前几年，华为高管魏延政和兰州大学老师刘伶利因为患病被解除劳动合同的被悲剧，相信很多人记忆犹新。根据《劳动法》第40条，两个用工单位都解除了病人的劳动合同。虽然很残忍，听起来非常不人道，但是从公司经营的角度出发，岗位缺少一个人，企业的工作不能停，要不活就没人干，要么企业就需要在找人来顶替（无形中增加了企业的人力成本）。：目前支付宝、